Investovanie dlhodobo – nový (skorý) dôchodok – prečo by to mal robiť každý 18


Ak máš okolo 20 rokov, čítaj, bude to asi najlepšia investícia tvojho času a poďakuješ sa mi o 20 rokov. Ak máš okolo 30, stále to platí, vlastne hej, aj keď máš 40, len výnosy budú nižšie. O čo ide? Ide o to, že ak sa nepostaráš sám, tak sa o teba nepostará nikto – a čím skôr sa začneš starať o seba sám, tým lepšie na tom budeš neskôr. Nemyslím tým nájdenie si dobrej práce či kariéry. Áno, toto je jedna z podmienok, ale trik je v

niečom inom – v dlhodobom a pravidelnom diverzifikovanom investovaní. Je dnes oveľa ľahšie pre bežného “smrteľníka” investovať bezpečne do rôznych foriem – teda diverzifikovať. Zabudni na BMG Invest či Kairos – žiadne prísľuby veľkých výnosov, len mi tu daj čo najviac peňazí teraz. Je to dlhodobý a pomalý proces, ktorý naberie na otáčkach tak za 20-30 rokov.

O čom básnim? O zloženom úročení vo forme rôznych investícií. Po všetkom, čo som vyskúšal nevidím nič lepšie pre lepšiu budúcnosť.

Vyskúšal som si:

  • eToro aktívne obchodovanie s dvojicami mien, copytrading – kopírovanie iných obchodníkov. Výsledok: zhruba nulový zisk za niekoľko rokov. Prv zarobíš, potom stratíš. Zero-sum game. A viac menej MLM / forma Ponzi schémy (keď obchodníci zarábajú viac na bonusoch zo získavania nových followerov namiesto obchodovania).
  • Aktívne obchodovanie na burze – krátkodobé (otvorenie a uzavretie obchodu niekedy aj behom minút, zväčša dní). Výsledok: Zisk ale je to veľa stresu, nie je to pravidelné (spoľahlivé) a riziko je oveľa väčšie, ako sa v živote oplatí.
  • Blogovanie, eknihy a pod – Výsledok: je to pekné hobby, dobrý pocit z pomoci iným, networking a zviditeľnenie sa, no na Slovensku to ale nemá dobrý potenciál zarábania – cieľový trh je veľmi malý, aj pri 100% konverzii je to málo. Skrátka na Slovensku je málo obyvateľov.
  • Nehnuteľnosti – prenájom – ak chceš pasívne, zisky sú nízke (musíš sa s nimi deliť). Ak chceš viac ziskov, musíš to robiť akvtívne – starať sa o klientov a nehnuteľnosť, čo nie je pre mňa. Aj tak sú zisky na úrovni výnosov dlhodobej investície do indexových fondov, ktoré si na oplátku nevyžadujú takmer žiadnu námahu. Viac o tom nižšie.
  • Nehnuteľnostikúpa / predaj – veľa práce na dlhú dobu za nízky zisk. Nájdu sa takí, ktorým sa podarí predať dobre (napr. ak kúpili počas krízy v 2008), no tiež museli čakať do dnes 9 rokov, aby mohli predať s dobrým ziskom. Investovanie do indexových fondov by dosiahlo zhruba to isté a je v tom menej rizika.
  • Iné spôsoby / špekulácie – nákup a predaj bitcoinov, automatizované požičiavanie iným pre nákup, affiliates, referrals – všetko nejako funguje, no fungovať z toho dlhodobo nevidím ako realitu. Existuje niekoľko blogerov, ktorí si vedia zarobiť pekne na affiliate marketingu, no vyžaduje si to tiež veľmi nudné až mozog vypínajúce tie isté procesy a písanie veľkého množstva článkov, čo ma naozaj neláka. A nevidím to ako dobré využitie môjho času.

Čo vidím ako najlepšie riešenie?

Tu si rád vypočujem vaše názory a skúsenosti – to, čo funguje pre mňa nemusí pre teba. Chcem tu ale pozdieľať svoje skúsenosti v prípade, že to bude pre teba fungovať.

Ako najlepší a najspoľahlivejší spôsob ako budovať dlhodobé bohatstvo – a zabezpečiť si finančnú slobodu vidím nájdenie si spoľahlivého zdoja príjmov a pravidelné sporenie + pravidelné dlhodobé investovanie do širšej škály investícií (diverzifikácia) na minimálne 20 rokov.
Nie je to ale také jednoduché – toto je len jeden krok a vyžaduje si to viaceré zmeny životného štýlu, aby si to dosiahol:
  • Musíš si tiež zmeniť uhol pohľadu – nehľadaj skratky, je to o trpezlivosti a dlhšom časovom období – nie čo najviac ziskov dnes (pasívny príjem – ktorý je naozaj veľmi ťažké získať, alebo nejaké iné prísľuby vysokých výnosov za krátku dobu – tie nikdy nefungujú.) ale trpezlivé, pravidelné a pomalé investovanie počas aspoň 20 rokov, ktoré ti zabezpečí pokojný, skorý dôchodok a finančnú slobodu.
  • Minimalizmus znižovanie nákladov – neži konzumne ako to káže dnešný marketing – nepotrebuješ nový telefón, telku, auto každý rok, nepotrebuješ obrovský dom na ktorý si zoberieš vysokú hypotéku, nepotrebuješ kopec handier a značkových drahých vymožeností. Kvalita života sa nemeria množstvom vecí, ktoré vlastníš. Ži skromnejšie no aj šťastnejšie a ušetri viac. Ušetrené peniaze rozumne investuj.
  • Zvyšovanie výnosov – dlhodobé investovanie ti dá viac, ak do neho vkladáš pravidelne viac. Takže ak získaš vyšší zisk (výplatu, profit atď.) tak nezvyšuj automaticky svoje požiadavky a životný štýl. Získanú vyššiu maržu investuj.

    Pripravil som pre teba kurz, ktorý ti s tým môže pomôcť:

Privyrobiť si môžeš aj aktívnym bočným príjmom – aby si mal čo investovať 😉 Klikni na obrázok, dozvieš sa viac.

  • Chce to makať – kým dosiahneš pekný kapitál za napr. tých 20 rokov, budeš na to musieť makať. Ale aspoň makáš na seba, nie na štát. 
  • Nespoliehaj sa na štát – dôchodky sú pomerne nová vec a už aj prestávajú fungovať. Sú tu asi od roku 1956, čiže vlastne len jeden poriadny dôchodkový cyklus (ľudia narodení v 1956 sú dnes v dôchodku – skús sa ich spýtať, či sú spokojní). Ďalšie generácie to už nemajú také zaručené – čím mladší si, tým viac stúpa riziko zmeny dôchodkového systému. Nároky na život stúpajú, no dôchodky ani nie – budeš spokojný po 40 rokoch práce s ekvivalentom 300 EUR mesačne (ekvivalent = dnešných 300 EUR bude kvôli infllácii úplne nedostatočných, takže dôchodok bude vyšší, no kúpi ti možno aj tak menej ako dnes). Ľudia dnes žijú dlhše – takže tu ostáva čoraz viac poberateľov dôchodku. Počet obyvateľov tiež stúpa, čiže zasa viac poberateľov dôchodku. Viac poberateľov dôchodku na dlhšiu dobu = destabilizácia tohto systému. Chceš byť jednou z jej obetí? Dôchodok je postavený na tom, že 40 rokov ti štát berie a potom ti vracia možno 20 rokov. No dnes ti stále berie 40 rokov, ale očakáva sa, že ti bude dávať 30 a možno aj viac rokov. Myslíš, že si štát siahne hlbšie do vrecka? Alebo skôr zníži dôchodky, či zvýši odvody? Alebo dokonca zníži vek odkedy sa môže pracovať pod 18?
  • Urob si sám – za to, že veľa občanov sa spolieha na štát, nie na seba, vďačíme komunizmu. No ten tu už nie je. Začnime sa teda zasa radšej spoliehať na seba. Kto vie, či tu o 50 rokov Slovensko vôbec bude.
Ďalšie rady ako zmeniť svoje zmýšľanie a takto sa správne nastaviť pre dosiahnutie finančnej slobody a detaily ohľadom mojich skúseností, rady a tipy nájdeš aj v mojej knihe Cesta k finančnej slobode.

Zdá sa ti 30 rokov pridlho?

Pozrime sa na to ináč:

  • koľko rokov pracujú tvoji starší známi v nejakej práci? Odpoveď: zväčša do dôchodkového veku – takže 65-18 = 45 rokov
  • čo z toho majú? Odpoveď: v dobrom prípade 300 EUR mesačný dôchodok.
  • aký život z tohto dôchodku majú? Odpoveď: na prd – z ruky do úst, nemajú finančnú slobodu
  • koľko úspor za ten čas majú? Odpoveď: veľmi málo – možno vlastnia nehnuteľnosť, no v nej aj žijú, takže to nie je ich ozajstný kapitál (ak by ho predali, nemali by kde žiť, alebo by kúpili inú, takže zasa by sa kapitál zaviazal. Dom nie je cash.)
  • navyše, dôchodkový vek stále stúpa, pretože stúpa očakávaná doba dožitia u ľudí. Žijeme dlhšie – vláda ťa preto bude žmýkať dlhšie. Čiže ak máš dnes 20 rokov, nečakaj, že dôchodok dostaneš v 65ke, skôr 75ke.

V skratke, za 30 rokov alebo aj celý “produktívny” život (do dôchodku) si väčšina ľudí toho odpracuje veľa, vymení veľa áut, vymení veľa domov a jobov a aj po tomto čase skončia s mizerným dôchodkom a skoro žiadnymi úspormi.

Ber to tak – aj tak sa budeš 30 rokov života venovať hocičomu čo ti nejako zarába a nebudeš sedieť s nohami vyloženými. Unudil by si sa. Tak sa tomu venuj no popri tom začni čo najskôr rozumne investovať. Rozdiel teda je hlavne len v šetrení, životný štýl sa ti veľmi nemení. Ale veľmi sa zmení po 20 alebo 30 rokoch – budeš mať k dispozícií krásny balík.

Alebo takto – 20 rokov uplynie tak či onak. Dôležité je to, čo počas nich spravíš. Jedna alternatíva ti dá 300 EUR mesačne na prídel, druhá ti môže dať tiež 300 EUR mesačne, ale vo forme celého balíku – 75000 EUR. Môžeš to ďalej investovať, môžeš vybrať väčšiu sumu a robiť s tým čo chceš, zvyšok využiť na život.

A tu práve ešte len začína sila zloženého úročenia – keď vydržíš 5 rokov viac, zo 75000 EUR bude 116000 EUR (484 EUR mesačne)!!! Alebo takto:

Počiatočná suma 50,00 €
Pravidelný mesačný vklad 50,00 €
Ročný úrok 8%
Tvoj vek (ak začneš v 20) 50 55 60 65
Počet rokov investovania 30 35 40 45
Výsledná našetrená suma 75 562 € 116 273 € 176 928 € 267 293 €
Našetrené bez zloženého úroku 18 050 € 21 050 € 24 050 € 27 050 €
Zisk z úroku 57 512 € 95 223 € 152 878 € 240 243 €
Zisk z úroku na rok 1 917 € 2 721 € 3 822 € 5 339 €
Zisk z úroku na mesiac 160 € 227 € 318 € 445 €
Mesačný plat na ďalších 20 rokov 315 € 484 € 737 € 1 114 €
Tabuľku s výpočtom a odkazmi nájdeš tu.

Máš to všetko vo svojich rukách. Stačí ti 50 EUR mesačne počas 30 rokov. Ak vydržíš trochu dlhšie (bežný dnešný dôchodkový cyklus – 40-45 rokov), môžeš z toho mať 1114 EUR mesačne. Vlastné peniaze.

A nezabúdaj že si popri tom ešte stále môžeš ďalej zarábať – ako konzultant, záhradník, babysitter, je to jedno – tieto peniaze už máš vo vrecku a máš plno času na ďalšiu prácu a ďalšie šetrenie. Si vlastne nezastaviteľný – či robíš alebo nie, tieto peniaze ďalej rastú. Keď k nim prikladáš, budú rásť oveľa viac.

Pýtaš sa prečo toto neučia deti v škole namiesto literatúry? Ja tiež.

Každý si vie nájsť peniaze na alkohol či cigarety, nové oblečenie alebo iné luxusy, ktoré nepotrebujeme tak často. Tie ľahko stoja 50 EUR mesačne. Radšej si to odlož a od 65ky už môžeš byť bohatým – sedieť na kapitále aj niekoľkých sto tisíc EUR, ďalej robiť to, čo ťa baví, zarábať a hlavne – žiť slobodne.

Ok, nie je to úplne také jednoduché

Tento výpočet je ilustračný – ovplyvnia ho napríklad poplatky za investovanie – niekde vyššie, niekde nižšie, takže hľadaj tie najnižšie. Ovplyvní ho aj to, ako rozdelíš svoje investície – čo dáš do akcií, dlhopisov, nehnuteľností a pod – pretože každý typ rastie a padá v inom cykle (no z hľadiska 30 rokov všetky aj tak rastú – teda rástli za posledných 100 rokov).

Kde a čo nakúpiť?

Toto je na dlho – na celú novú knihu či blog. Dobre ti radí Vladimír Jurík na peniazesucas.sk. V skratke – nakupuj indexové fondy alebo ETF s čo najnižšími poplatkami. Nakupuj rôzne kategórie – americké, európske a iné indexy, indexy nehnuteľností, indexy dlhopisov, indexy zlata. Správny mix sa líši podľa toho, koho sa spýtaš.

Dobrá kniha presne o tomto je Tony Robins: Master the game (affiliate link). Trochu príliš rozpísaná – autor sa rád počúva, no v tých marketingových rečičkách je veľa skutočne skvelých informácií.

mBank ponúka možnosť investovať do fondov, myslím že poprvýkrát na Slovensku s takým nízkym vstupom – od 100 EUR (do augusta 2017 akcia od 15 EUR) minimálny vklad. Predtým šlo skôr o tisícové ak nie desaťtisícové minimálne vklady alebo ísť cez poradcu ako napr. Partners Group, kde je laťka tiež nižšia. Poznámka – spomínané spoločnosti mi za spomenutie nič neplatia. Len ich poznám a mám dobré skúsenosti.

Ďalšie dobré blogy, ktoré ťa správne nastavia:

http://www.investopedia.com/articles/personal-finance/022216/put-10000-sp-500-etf-and-wait-20-years.asp

http://investree.cz/5-drahych-pravidel-ktera-mi-vydelala/

https://www.chodelka.sk/blogovanie/

 

PS: našiel si preklep? Sorry. No v živote sú dôležitejšie veci ako pravopis a úprimne nechce sa mi to kontrolovať desaťkrát. Hlavne že ti článok pomohol, verím že informácie v ňom vyvážia nejakú tú chybičku :).

Alebo si pozri moje knihy - jedna ti môže zmeniť život 😉

lukas cech eknihy o cestovani, financiach a uspechu


Cestovné poistenie od cestovateľov pre cestovateľov

Cestovné poistenie v zahraničí pre Backpackerov od True Traveller

Odchádzaš cestovať? Nezabudni sa poistiť. Už niekoľko rokov cestujem s poistením od True Traveller a môžem ho len odporučiť. Prečítaj si viac o cestovnom poistení pri dlhodobom cestovaní tu.


Kredit na ubytko zdarma